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娛樂城-老後沒了收入,如何安心?5個方法,讓退休後的錢永遠夠用

閱讀本書的時候,請默記這個觀念:你需要的錢越少,達成財務獨立的時間就越短。退休或許需要很多錢,但可能比你想像中的少。這是因為,傳統的財經理論不會告訴你:你越年輕,「退休」時候所需存到的錢就越少,只要遵循一些簡單的規則。

你三十歲「退休」需要的錢,比六十歲的時候少,而且你還可以少工作三十年!聽起來很瘋狂,但因為市場運作的規則與複利的魔法,這是真的。原因如下:

雖然你越年輕,需要用錢的時間越長,但你的錢也有更多時間成長,在這個情境下,就是多了三十年的複利。即使你從投資組合裡提取百分之三或四作為通膨調整,到六十歲的時候,你的錢還是很可能會成長至少三到四倍。所以假如你在三十歲存到一百萬美元,且每年可以靠其中的百分之三或四維生,你就能靠這些錢再生活三十年,你的結存也會增加到三百或四百萬美元,甚至更多。隨著時間,你也可以隨著通膨調整提取的額度與消費更多。只要有決心,你就能實現。

你越年輕,時間和精神應該也越多,所以你隨時可以回去工作,或補回之前提取出來花掉的金額(你還可以選喜歡的工作)。假如你創造副業或擁有被動收入,或另外兼職,你也能從不喜歡的工作「退休」,做自己喜歡的事,即使薪水會少很多。

即使你真的在三十歲存夠錢達成財務自由,你或許會休息幾年或去旅行,但某個時間點你可能又會想回去工作。假如你有決心要用最快的速度存到財務自由數字,你也很可能會在未來用錢做出一番成就。


相信我,不管你在幾歲達成財務自由,那時你都會感覺很爽,最後還是會想再投入另一個讓你興奮的計畫裡,結果就是又能賺更多的錢。這些未來賺到的錢,會讓你感覺更爽,也能減少你需要從投資裡提領出來生活的金額(如果有的話)。

再來思考一下,如何讓你的錢永遠用不完。一般退休指南都建議你在退休前存到預期年支出(你預計退休後每年的花費)的至少二十五倍。這個計算方法之所以會成為普世標準,是源自一篇名為「三一學院研究」(Trinity study)的熱門學術文章。作者根據一九二六到一九九七年美國股市的表現,探究出一個投資組合能延續多久,取決於兩個你在這本書裡會學到的變動因素:
 

資產配置:股票和債券的比例,這也會決定投資組合的風險與報酬等級。

提領率:每個月從投資組合提領出來支應生活開銷的數額。


作者依據你的資產配置及提領率,試行分析這些錢是否足夠支付三十年的開銷。「三十年」是因為研究當時美國人平均退休年齡在六十二到六十五歲之間,根據平均預期壽命,退休後需要用錢的時間大概最多三十年。

結果研究顯示,假如你第一年提領百分之四,接下來每年都提領百分之四,加上通貨膨脹(百分之六到七),而且你的投資組合維持股票佔百分之百,或股票佔百分之七十五搭配債券百分之二十五,則你有百分之九十八的機率能讓這些錢夠用三十年。決定因素就是資產配置和提領率。根據當時研究的圖表,可以看出在預期提領率下,目標資產配置的期望成功率。注意這些數字都已經納入通貨膨脹。


根據三一學院研究,你需要存多少錢才夠生活到老,取決於你的資產配置和提領率。假如你保持每年百分之四的提領率(並依通貨膨脹逐年調整),則你必須存到預期每年開銷的二十五倍(一百除以期望提領率得出二十五倍),而且理想的資產組合是股票佔百分之七十五與債券佔百分之二十五,這樣你的錢才夠你用三十年。

但三一學院研究的成功率只適用三十年的週期。換句話說,到了第三十一年你的銀行帳戶存餘變成零元,也還是算成功。這個研究是以提領投資報酬和本金(你投資的金額)為基礎。但假如你在三十歲退休,需要再用錢六十年,這個方法就不太有用。這份研究參考的也是歷史數據,未來股市的表現可能會衰弱或增強,我們沒有人知道。

如何用更少的錢更快退休,並提高「退休後錢永遠夠用」的機會?下一頁五個方法分享給您

 

讓錢用不完的五個方法



但後續的其他研究顯示,即使在市場最差的時候,以百分之三到四(包含通貨膨脹後)的投資提領率,還是有很高的機率能成功延續超過五十五年。雖然你「退休」後第一個十年的股市報酬率很重要,但長期而言,股市還是會隨時間復甦與成長。當然也別忘了,假如你的投資有某幾年成長百分之四十,你提領百分之四,加上百分之二的通貨膨脹,總共百分之六,等於你有百分之三十四的淨增加,而且還會隨時間成長。你原本的一百萬美元,在提領後會變成一百三十四萬美元。

假如你某五年都維持相對穩定的花費,但你的投資組合快速成長,你需要提領出來當生活費的百分比其實會減少。隨著時間這個差距也會變大,也就是說,你的錢成長越久且越多,你就越可以提高花費(或提領率),錢也不會用完。如先前所說,你的投資組合很可能在三十年內變成兩倍、三倍或四倍,只要你保持百分之三到四包含通貨膨脹的提領率。

為了讓錢夠用一輩子(或更久),你要做一些與三一學院研究的建議稍微不同的事。基本上,你的策略是盡可能減少投資帳戶的提領率,讓錢可以繼續投資且隨時間成長。


以下我就要告訴你,如何用更少的錢更快退休,並提高「退休後錢永遠夠用」的機會。

1. 你可以儲存「預期年支出」的二十五倍數額(或存更多)。
有些更早退休的人存下的數額是預期年支出的三十倍或更多,看哪個數字讓你覺得安心。我個人是用二十五倍,因為我有另一筆可以生活一整年的備用金,還有各種副業收入,以及各種未來需要時能運用的賺錢技能。我現在也還在賺錢。

2. 盡量延遲提領你的投資報酬。
假如你決定要退休,且有副業或被動收入能輕鬆支付生活花費,你就不太需要動用原本該拿去投資的錢,你的投資也可以在不提領的情況下,繼續複利與成長。投資不動產就是一個好例子,你用收到的租金支應生活花費,同時你的股票投資也繼續成長。而且,如先前的討論,你有退休的自由不等於你「必須」要退休。

相信我,在三十歲退休的話,你以後一定還會想工作的。若你已經不用再賺錢了,這也不等於你「肯定」不想繼續賺錢。所以未來你賺到的錢可以拿來支應生活,這樣就不會侵蝕你的投資報酬。

3. 越接近退休年限,就該準備一筆足夠一年開支的緊急備用金。
未來如何,你不知道,若你有一筆錢足夠一整年生活的開銷,這樣就更有彈性,就算有突發事件或者是當年股市特別低迷,你也不至於動用到投資存款。緊急備用金也可以讓你隨時有更多錢可以花,不用從投資帳戶裡提領。擁有一筆「額外的」金錢作為備用,你會更有彈性。你不一定要保留現金,因為通貨膨脹現金會貶值,但定存會是一個聰明的選擇。

4. 若你已開始提領投資報酬,請盡量降低開銷,即使股市仍在成長。
舉例來說,假如股市去年成長百分之二十三,但你只從投資成長裡提領百分之三,就可以將百分之二十的報酬留在股市,未來繼續複利成長。長期這麼做就可以創造出超過你生活所需的投資利潤,讓你未來有更多錢可用。假如股市下跌,你可以考慮使用手邊的現金或發展副業,將提領的額度減至最低。

5. 最後,盡量不要動到你投資的本金(原本投資的金額),因為本金是驅動投資成長的最大來源。
三一學院的理論,是建立在提領投資報酬與本金結餘上,但假如你保留了本金與大部分的投資報酬,這些錢「供應你三十年以上的生活」的機率,也會呈指數增加。

別忘了,以上雖然不是精準的科學,但也給我們足夠資訊去計算你的財務自由數字了。接著我們就來動手計算吧。
 

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